Investir em um imóvel é um momento emocionante. Muitos fazem isso para ter a casa dos sonhos, ampliar investimentos ou garantir segurança no futuro. O financiamento imobiliário é uma opção que facilita isso. Neste guia, vamos mostrar desde os primeiros passos até os detalhes mais complicados. Você vai ter informações valiosas para te ajudar nessa jornada.
Principais pontos de atenção
- A entrada para financiar um imóvel normalmente podem variar entre 20% a 30% do valor total do imóvel.
- Algumas formas de financiamento, dentre vários que existem no mercado, podem exigir entradas mais baixas.
- As taxas de juros em um financiamento imobiliário podem ser pré-fixadas ou pós-fixada.
- O FGTS oferece taxas de juros mais baixas e prazos estendidos para financiamento imobiliário.
- As parcelas mensais podem ser calculadas por diferentes métodos de amortização, como SAC, Tabela Price e SACRE.
O que é financiamento imobiliário
O financiamento imobiliário é uma solução que facilita a realização do sonho de adquirir um imóvel. Ao optar por um empréstimo de bancos ou cooperativas, é possível comprar a casa ou apartamento desejado e ir pagando aos poucos, de forma parcelada.
Primeiro, você escolhe a melhor opção no banco. Depois, entrega documentos como comprovantes de renda e extratos bancários. O banco avalia seu crédito e define como te ajudar a comprar o imóvel.
Obtenção de empréstimo para compra de imóvel
Com um financiamento imobiliário, não é preciso pagar tudo de uma vez. Você pode começar a morar na sua nova casa pagando aos poucos. Isso facilita muito a compra.
É como um investimento para o futuro e garante sua própria moradia.
Benefícios de financiar um imóvel
Com o financiamento de um imóvel, você realiza um sonho, faz um investimento de longo prazo.
Além disso, você consegue morar sem ter que pagar o valor total de uma vez só. As parcelas mensais cabem no seu bolso. Isso faz a compra ser mais fácil de acordo com seu orçamento.
Exigências para Financiar um Imóvel
Para financiar um imóvel, é preciso se enquadrar em certos critérios. Estes são definidos pelas instituições financeiras. Na maioria das vezes, precisa-se ser maior de idade, mostrar renda fixa e ter bom histórico de crédito.
Idade mínima
A renda que você ganha deve ser suficiente. Isso é para certificar que você conseguirá pagar as parcelas do empréstimo sem problemas.
Comprovação de renda
As financeiras usualmente pedem documentos que confirmem sua renda. Tais como holerites e declarações de IR. Há também oções que o Governo tem disponível, como o Minha Casa Minha Vida. Eles ajudam famílias com renda mais baixa a conseguir financiamentos mais facilmente.
Histórico de crédito saudável
Ter uma boa ficha de crédito é crucial. Isso porque os bancos estudam seu histórico antes de aprovar o financiamento. Eles querem ter certeza de que você pagará as parcelas em dia.
Prazos para liberação do financiamento
O tempo para obter um financiamento imóvel depende de muitas coisas. Isso inclui o banco que você escolhe, os papéis que você entrega e a análise do seu crédito.3 Normalmente, leva algumas semanas desde a entrega dos documentos até saber se o financiamento foi aprovado. Nesse tempo, os bancos estudam a sua vida financeira com lupa. Eles querem ter certeza de que você vai poder pagar o que deve.
A análise do seu crédito é chave para sua aprovação e para definir as taxas de juros. Então, estar pronto com toda a papelada pedida e ter um bom histórico de crédito ajuda muito. Isso pode acelerar o processo de ter o financiamento liberado para você comprar a casa.
| Fator | Prazo Médio |
|---|---|
| Liberação de Crédito | 40 dias |
| Aprovação de Crédito | 5 dias úteis |
| Registro do Contrato | Até 5 dias úteis |
| Condições Normais | 10 a 90 dias |
Em síntese, o tempo para conseguir um financiamento imóvel varia bastante. No entanto, numa situação regular, leva-se em média 40 dias para ter o crédito aprovado. Então, paciência é fundamental no processo de obter um financiamento para sua casa.
Documentação necessária
Para obter um empréstimo para comprar casa, você precisa de vários documentos. Esses documentos diferem, dependendo do banco e de como você vai financiar. Geralmente, você deve apresentar documentos como RG, CPF e um comprovante do que você faz.
Também é necessário mostrar onde você mora. Apresentar alguma conta de consumo. Para provar sua renda, você vai precisar de contracheques ou declarações de imposto de renda. E claro, você tem que mostrar o seu extrato bancário.
Se o imóvel for usado, você precisa de documentos extras. Como matrícula e certidões. E, claro, se houver um vendedor, os documentos dele também são necessários.
Se você trabalha por conta própria, existem outras formas de provar sua renda. Como apresentar extratos bancários e contratos que você tem. Então, pode ficar tranquilo, pois há maneiras diferentes de mostrar o seu dinheiro.
Documentos pessoais
Quando vai pedir um empréstimo para casa, ter seus documentos em dia é fundamental. Eles querem ver seu RG, CPF e saber se você é casado, por exemplo. Tudo isso serve para garantir que você realmente precisa do dinheiro.
Comprovantes de renda
Mostrar quanto você ganha é muito importante. Assim, junte comprovantes e seus contracheques, extratos bancários e declarações de I.R. Se você trabalha por conta, guarde seus contratos e recibos. Isso tudo ajuda o banco a entender que você pode pagar seu empréstimo.
Documentos do imóvel
Além dos seus dados, pedem informações da casa ou apartamento que vai comprar. Coisas como matrícula, certidões e se é realmente do vendedor que está dizendo vender. Esses papéis são importantes para conferir se tudo está certo com o imóvel.
Variações de financiamento imobiliário
Existem várias formas de obter um financiamento para a sua casa. São bastante variadas para atender a cada comprador. Algumas categorias são:
Fundo de garantia do tempo de serviço (FGTS)
O FGTS torna possível usar o dinheiro da conta para pagar um imóvel. As vantagens são taxas de juros menores e mais tempo para pagar.
Sistema brasileiro de poupança e empréstimo (SBPE)
O SBPE é muito conhecido e oferece crédito para quem quer comprar uma casa. Os juros dependem de cada banco ou instituição financeira.
Financiamento direto com construtora
A compra direta com a construtora pode ser uma boa escolha. Você pode ter condições de pagamento que se adaptam melhor ao seu bolso. Mas lembre-se de conferir a reputação da empresa.
Taxas de juros no financiamento imobiliário
Ao pensar em como financiar um imóvel, a taxa de juros é essencial. Ela influencia o valor que você pagará no total. As taxas podem mudar com a instituição, o tipo de empréstimo e a economia do país. Elas são dadas por ano e podem ser fixas ou variar (pré-fixadas ou pós-fixadas), dependendo do índice usado. Escolher entre elas afeta diretamente o seu planejamento financeiro.
Taxas pré-fixadas
As taxas pré-fixadas deixam os juros iguais durante todo o empréstimo. Isso ajuda a planejar melhor as finanças e saber o valor certo das prestações. É uma boa opção para quem busca estabilidade nos pagamentos.
Taxas pós-fixadas
Já as taxas pós-fixadas mudam com o tempo, seguindo índices como a Selic ou o IPCA. No começo, os juros podem ser mais baixos. Porém, ao longo do contrato, esses juros podem aumentar ou diminuir, de acordo com a economia.
Segundo a Caixa, em 2024, as taxas para financiar um imóvel vão de 8,99% a.a. a 11,50% a.a.. Isso vale para a linha de crédito SBPE, com até 420 meses para pagar. Para financiamentos com o FGTS – Habitação Popular, as taxas começam em TR + 4,00% a.a., se a família ganhar até R$ 8 mil por mês, com o mesmo prazo máximo.
Portanto, é importante pesquisar bem as taxas de juros. Considere sua situação financeira e o que é melhor para o seu caso. Verifique as ofertas das instituições e encontre a forma mais adequada de realizar seu sonho da casa própria.
Sistemas de amortização
Ao pegar um empréstimo, você inicia um processo de amortização, pagando aos poucos a dívida. Há vários modos de fazer isso. Cada um tem suas características específicas.
Sistema de amortização constante (SAC)
No SAC, as prestações diminuem com o tempo. Isso acontece porque a amortização é constante. Com isso, os juros pagos também caem.
Tabela price
Na Tabela Price, as parcelas são fixas. Porém, a parte que corresponde à amortização e aos juros muda com o passar dos anos.
Sistema de amortização crescente (SACRE)
No SACRE, as parcelas começam baixas. Mas com o tempo, elas vão aumentando. Assim, a parte destinada à amortização também cresce.
60% dos brasileiros escolhem financiar para comprar um imóvel. Isso revelou a empresa MindMiners em sua pesquisa. As taxas começam em 1,09% ao mês + IPCA, com até 240 meses para pagar. Os dois métodos principais de amortização são SAC e PRICE. No SAC, as parcelas diminuem com o tempo. Já no PRICE, elas são fixas.
Pagar adiantado pode diminuir a dívida, o tempo do financiamento e os juros. Essa pode ser uma boa opção em certos casos. Sobretudo quando as prestações pesam no bolso ou se deseja vender o imóvel. Compreender as diferenças entre SAC e PRICE é crucial para escolher bem.
Para calcular a prestação de um financiamento, use esta fórmula: Prestação = Amortização + Juros. Para amortizar, analise se é vantajoso, verifique com o banco, simule as condições ideais, escolha quanto quer pagar adiantado, certifique-se de poder arcar com o novo valor e pague como acordado. É um processo que requer atenção.
Sistema SAC
O sistema SAC pode até ser mais caro no começo que o PRICE. Mas ajuda a diminuir mais rápido a dívida. O PRICE, por outro lado, mantém as prestações fixas, o que ajuda no planejamento financeiro. Também lembre-se que prestações acima de 30% da renda podem impedir aprovação do financiamento, influenciando na escolha do método.
O SAC é muito usado em empréstimos para casa propia. As parcelas começam altas e vão diminuindo. O PRICE mantém as parcelas iguais, do início ao fim. Para pagar menos, é possível usar o FGTS para amortizar ou diminuir prestações por um tempo.
Ao escolher entre SAC e PRICE, pense no seu dinheiro. O cálculo da amortização considera o valor da dívida, mais os juros e taxas. Pode amortizar sempre que quiser, pagando as taxas relativas da dívida. Avaliar o CET é essencial para as escolhas sobre amortização. Leve em consideração vários fatores para ver se é vantagem pagar adiantado.
Como financiar um imóvel: passo a passo
Financiar um imóvel requer um bom planejamento. Os passos importantes são:
Verificar elegibilidade
O primeiro passo é ver se você pode mesmo pagar. Isso envolve olhar seu histórico de crédito e quanto você ganha.
Escolher o imóvel apropriado
Depois, escolha o imóvel que mais combina com você. Coisas como local, tamanho e preço são cruciais.
Vistoria do imóvel
Fazer uma inspeção no imóvel é essencial. Isso ajuda a ver se tem algo errado.
Análise da documentação
Fez a escolha? Agora, veja toda a papelada do imóvel e do dono.
Assinatura do contrato
Com o financiamento aprovado, é hora de assinar o contrato.
Registro do imóvel
Para fechar, registre o imóvel em seu nome em cartório. Isso deve ser feito depois de pagar todo o financiamento.
Entrada para financiar um imóvel
Para saber como financiar um imóvel, é importante entender a entrada. Essa parte varia com o preço do imóvel e com o banco que escolher. As entradas são geralmente de 20% a 30% do valor do imóvel.
Financiamentos especiais, como o Minha Casa Minha Vida, podem pedir menos de entrada.14 Se você der uma entrada grande, o valor que vai precisar financiar fica menor. Isso ainda diminui as parcelas mensais que você terá que pagar.
A maioria dos brasileiros precisa de um financiamento para comprar um imóvel. Isso porque pagar à vista é difícil para muitas pessoas. Os bancos normalmente pagam até 80% do valor do imóvel. Os outros 20% ficam como entrada para o comprador pagar. Por exemplo, em um imóvel de R$ 400 mil, seria necessário dar R$ 80 mil de entrada.
Pode ser que você consiga parcelar o sinal e a entrada com o vendedor. Fazer uma simulação do financiamento é essencial para entender as condições. Assim, você fica sabendo dos valores das parcelas, da taxa de juros e do prazo para pagar.
O sinal serve como garantia de compra do imóvel. Já a entrada ajuda a diminuir o valor total do financiamento. A entrada é, normalmente, paga na hora de assinar o contrato. Isso marca o começo do financiamento.
Custos adicionais
Além das parcelas mensais, há custos extras em um financiamento imobiliário. Estes integram as taxas de abertura de crédito, avaliação do imóvel, registro em cartório, seguros e custos administrativos.
Os custos adicionais para compra de um imóvel podem representar de 4% a 8% do valor dele. Isso significa que comprar uma casa envolve custos além do preço. As pessoas precisam considerar esses gastos extras.
Se alguém está pensando em comprar uma casa financiada, é importante entender quanto vai custar bastante. Por exemplo, em uma casa de R$ 500,000, os custos extras podem chegar a R$ 20,278, ou seja, 4.06% do valor do imóvel. Se o mesmo imóvel for pago à vista por R$ 580,000, os custos extras são menores, chegando a R$ 18,871, ou 3.77% do valor.
O valor do seguro do imóvel financiado varia entre 2.5% e 5% do financiamento total. Ainda, é preciso lembrar da taxa de corretagem para a compra de um imóvel. Esta geralmente é entre 5% e 6% do preço da casa.
A taxa de registro em cartório é outra despesa importante. Ela fica abaixo de 1% do valor total da casa. Já a taxa de avaliação bancária para financiamento imobiliário pode ser de 3 mil a 4 mil reais, dependendo do imóvel.
Compreender esses custos extras financiamento imóvel, despesas adicionais comprar casa e gastos além das parcelas financiamento é crucial. Afinal, isso evita surpresas desagradáveis no caminho para conseguir a casa própria.
Portabilidade de financiamento
A portabilidade de financiamento imobiliário é uma boa saída. É útil para quem quer condições de crédito melhores. Com ela, dá para mudar o financiamento de um banco para outro com juros menores ou mais vantagens.
Para mudar, você precisa ver várias coisas. Como as taxas, custos e regras de cada banco. É importante pesquisar muito e comparar tudo direitinho. Assim, você leva em conta se compensa pagar pelas taxas de troca de banco.
Uma vantagem clara é a chance de pagar menos juros. Isso faz as parcelas do financiamento ficarem mais baratas. Mas, é bom lembrar que mudar o contrato pode trazer gastos, como as taxas do cartório.
Antes de mudar de banco, é bom tentar negociar com o atual. Quem sabe, você consegue condições melhores. Se não der certo, a portabilidade pode ser a solução para pagar menos no financiamento do imóvel.
Alguns gastos são normais ao mudar o financiamento. Como a avaliação do imóvel, as taxas do cartório e taxas do novo banco. O Home Equity pode ajudar nisso. É uma forma de crédito que ajuda a pagar por esses gastos. Ele oferece, além disso, até 60% do valor do imóvel com juros bons.
A CAIXA é uma boa escolha para essa mudança. Com mais de 160 anos de história, é bem confiável. E agora, com regras mais claras, a portabilidade ficou ainda melhor. A Resolução CMN nº 5.057, de 15/12/2022, ajudou a tornar o processo mais transparente. Assim, você fica mais seguro ao escolher.
Resumindo, a portabilidade de financiamento tem seus benefícios. Mas é importante ponderar todas as consequências e custos. Isso ajuda a encontrar a solução ideal para o seu caso.
Conclusão
Saber como financiar um imóvel é cheio de oportunidades e algumas dificuldades. É importante olhar para sua situação financeira para começar. Confira com calma as melhores opções, como o uso do FGTS, SBPE e financiamento direto com a construtora. Pondere as taxas de juros, que podem variar, e as ofertas de diferentes bancos, como a Caixa, Santander e Itaú. Considere todos os custos, incluindo entrada, parcelas mensais e seguros.
Com planejamento e ajuda de especialistas, o sonho da casa própria pode virar realidade de forma segura. Saiba que muitas pessoas no Brasil também desejam isso. Lembre-se que pagar um financiamento pode levar muitos anos, até 35.
Entender os aspectos importantes do financiamento de um imóvel é crucial. Ao estar bem informado com o resumo do financiamento imóvel e com as considerações finais de comprar casa, sua decisão será mais assertiva. Acreditamos que com todas essas informações, você chegará a tão sonhada casa própria com mais facilidade e segurança.
